Als je in de zorgsector werkt, bouw je via de cao zorg en welzijn automatisch pensioen op. Maar hoe werkt dat precies? Hoeveel leg je in en wie betaalt wat? In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over pensioenopbouw in de cao zorg en welzijn, zodat je precies weet waar je aan toe bent en hoe je je toekomst kunt veiligstellen.
Wat is pensioenopbouw in de cao zorg en welzijn?
Pensioenopbouw in de cao zorg en welzijn is de manier waarop medewerkers in de zorgsector automatisch sparen voor hun pensioen via het Pensioenfonds Zorg en Welzijn (PFZW). Als je onder deze cao valt, wordt er maandelijks een deel van je salaris opzijgezet voor je latere pensioenuitkering, aanvullend op de AOW.
De cao zorg en welzijn is de collectieve arbeidsovereenkomst die geldt voor ruim 1,2 miljoen werknemers in de Nederlandse zorgsector. Deze cao regelt niet alleen arbeidsvoorwaarden zoals salaris en vakantiedagen, maar ook de pensioenregeling. Vrijwel alle werkgevers die onder deze cao vallen, zijn verplicht aangesloten bij PFZW, een van de grootste pensioenfondsen van Nederland.
De pensioenopbouw begint meestal vanaf 21 jaar en loopt door tot aan je pensioenleeftijd. Het opgebouwde pensioen blijft altijd van jou, ook als je binnen de sector van werkgever wisselt. Dit maakt het pensioenstelsel in de zorg bijzonder stabiel en overzichtelijk voor medewerkers.
Hoeveel pensioen bouw je op via de cao zorg en welzijn?
Via de cao zorg en welzijn bouw je jaarlijks ongeveer 1,875% van je pensioengrondslag op als ouderdomspensioen. De pensioengrondslag is je bruto jaarsalaris minus een franchise (in 2026 circa 17.500 euro), omdat de AOW al een basisinkomen biedt. Hoe langer je werkt en hoe hoger je salaris, hoe meer pensioen je opbouwt.
Een rekenvoorbeeld maakt dit concreter: stel, je verdient 45.000 euro bruto per jaar. Na aftrek van de franchise van 17.500 euro is je pensioengrondslag 27.500 euro. Daarvan bouw je 1,875% op, wat neerkomt op ongeveer 516 euro extra pensioen per jaar. Over een carrière van 40 jaar kan dit oplopen tot een aanzienlijk bedrag.
Factoren die je pensioenopbouw beïnvloeden
Verschillende factoren bepalen uiteindelijk hoeveel pensioen je opbouwt:
- Aantal dienstjaren: Hoe langer je werkt, hoe meer je opbouwt
- Salarisontwikkeling: Een hoger salaris betekent een hogere pensioengrondslag
- Deeltijdpercentage: Bij parttime werken bouw je naar rato minder op
- Onderbrekingen: Periodes zonder werk of buiten de sector tellen niet mee
- Indexatie: PFZW probeert pensioenen te verhogen met de inflatie, maar dit is niet gegarandeerd
Het is belangrijk om te beseffen dat de pensioenopbouw in de zorgsector over het algemeen goed geregeld is, maar dat aanvullend sparen verstandig kan zijn, vooral als je periodes parttime hebt gewerkt of later bent begonnen met werken.
Wie betaalt de pensioenpremie in de zorgsector?
De pensioenpremie in de zorgsector wordt gedeeld tussen werkgever en werknemer. De werkgever betaalt het grootste deel, namelijk ongeveer tweederde van de totale premie. Als werknemer draag je ongeveer eenderde bij, wat automatisch wordt ingehouden op je bruto salaris.
De totale pensioenpremie bij PFZW bedraagt in 2026 een percentage van de pensioengrondslag. Dit percentage kan jaarlijks wijzigen op basis van de financiële positie van het pensioenfonds en economische omstandigheden. De verdeling tussen werkgever en werknemer ligt vast in de cao zorg en welzijn.
Voor jou als werknemer betekent dit dat je maandelijks een bedrag ziet verdwijnen van je loonstrook onder de noemer pensioenpremie. Hoewel dit je nettoloon verlaagt, is het in feite uitgesteld loon dat je later als pensioen ontvangt. Bovendien is de premie fiscaal aftrekbaar, waardoor het netto-effect op je inkomen meevalt.
Werkgevers in de zorgsector zijn via de cao verplicht deze premie af te dragen. Dit biedt zekerheid: je hoeft je geen zorgen te maken of je werkgever wel netjes aan de pensioenverplichtingen voldoet. PFZW controleert dit actief en zorgt voor inzicht en ondersteuning richting werkgevers om correcte afdracht te waarborgen.
Welke pensioenregelingen gelden er binnen PFZW?
Binnen PFZW gelden drie hoofdregelingen: het ouderdomspensioen (voor jezelf na pensionering), het partnerpensioen (voor je partner bij overlijden) en het wezenpensioen (voor je kinderen bij overlijden). Samen vormen deze regelingen een compleet vangnet voor jou en je nabestaanden.
Ouderdomspensioen
Het ouderdomspensioen is de maandelijkse uitkering die je ontvangt vanaf je pensioenleeftijd. De hoogte hangt af van je opgebouwde rechten gedurende je loopbaan. Je kunt ervoor kiezen om eerder of later met pensioen te gaan, waarbij de uitkering respectievelijk lager of hoger uitvalt.
Partnerpensioen
Als je overlijdt, ontvangt je partner een partnerpensioen. Dit bedraagt maximaal 70% van het ouderdomspensioen dat je zou hebben opgebouwd tot aan je pensioenleeftijd. Let op: dit geldt alleen als je partner bij PFZW staat geregistreerd als partner.
Wezenpensioen
Kinderen tot 25 jaar ontvangen bij jouw overlijden een wezenpensioen. Dit biedt financiële ondersteuning tijdens hun opleiding of studie. Het wezenpensioen bedraagt een percentage van het partnerpensioen.
Daarnaast biedt PFZW aanvullende opties zoals:
- Hoog/laag constructie: Eerst een hoger pensioen, later lager (of omgekeerd)
- Deeltijdpensioen: Geleidelijk afbouwen van werk en gedeeltelijk pensioen ontvangen
- Uitruil partnerpensioen: Partnerpensioen omzetten naar hoger ouderdomspensioen
Een goede cultuur en organisatie binnen zorginstellingen zorgt ervoor dat medewerkers goed geïnformeerd worden over deze keuzemogelijkheden, zodat zij weloverwogen beslissingen kunnen nemen.
Hoe kun je je pensioenopbouw in de zorg controleren en aanvullen?
Je pensioenopbouw controleer je eenvoudig via MijnPFZW.nl, het online portaal van het pensioenfonds. Hier zie je precies hoeveel pensioen je hebt opgebouwd, wat je verwachte uitkering wordt en of je gegevens kloppen. Aanvullen kan via vrijwillige bijspaarregelingen of individuele pensioenproducten zoals lijfrentes.
Controleren via MijnPFZW
Op MijnPFZW.nl log je in met DigiD en krijg je direct inzicht in:
- Je totale opgebouwde pensioen tot nu toe
- Je verwachte pensioen bij verschillende scenario’s
- Of je partner correct geregistreerd staat
- Je pensioenhistorie bij eerdere werkgevers in de sector
Controleer minimaal jaarlijks of de gegevens kloppen, vooral na een salariswijziging, functiewisseling of verandering in je persoonlijke situatie.
Je pensioen aanvullen
Als je pensioenopbouw achterblijft, bijvoorbeeld door parttime werken of een late start, zijn er mogelijkheden om bij te sparen:
- Vrijwillig bijsparen bij PFZW: Extra premie inleggen via je werkgever
- Jaarruimte en reserveringsruimte: Fiscaal voordelig sparen via lijfrentes of banksparen
- Individuele pensioenproducten: Zelf een aanvullend pensioen regelen bij een verzekeraar
Het is verstandig om rond je 50e een pensioencheck te doen. Zo heb je nog voldoende tijd om eventuele tekorten aan te vullen en kun je met een gerust hart naar je pensioen toewerken.
Hoe Vandaag® helpt bij pensioen en loonadministratie
Bij Vandaag® begrijpen we dat pensioenadministratie en loonadministratie in de zorgsector complex kunnen zijn. Wij ondersteunen zorgorganisaties bij het correct en tijdig verwerken van alle administratieve processen rondom salarissen en pensioenafdrachten, zodat medewerkers kunnen vertrouwen op een goede pensioenopbouw.
Onze dienstverlening omvat onder andere:
- Nauwkeurige loonadministratie: Correcte verwerking van salarissen inclusief pensioenpremies
- Procesautomatisering: Minder fouten en meer tijd voor zorg door slimme automatisering
- Financiële administratie: Helder inzicht in alle afdrachten en verplichtingen
- Ondersteuning bij cao wijzigingen: Altijd up to date met de laatste regelgeving
Wil je weten hoe wij jouw zorgorganisatie kunnen ontzorgen op het gebied van administratie en pensioen? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over de mogelijkheden.